据消耗日报财经报说念，近日，有多位消耗者反应，他们通过助贷平台向西安银行恳求贷款，借钱合同商定年利率4.5%，骨子还款中却被收取31.49%的融担费，部分贷款出现并吞家担保机构收取两笔担保费的情况，概括年化利率（IRR）近36%。

据了解，西安银行个东说念主消耗贷款多由互联网贷款展业，由合营方提供增信的贷款占相比高。在西安银行51家互联网贷款居品合营机构中，半数以上为融资担保公司，其中一家近期已屡次被法院下发适度消耗令。对于消耗者投诉等问题，近日西安银行接收消耗日报财经采访并作出回复。

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贷款双担保，骨子年化近36%

消耗者周先生先容，2025年的时刻，他通过还呗平台恳求了多笔贷款，出资方均是西安银行，贷款强制系缚第三方担保处事，银行与平台刻意拆分利息与担保费、潜藏真确融资成本，部分贷款概括年化远最初24%法定红线，涉嫌违纪放贷、强制搭售，侵害消耗者权利。

“贷款的担保费率莫得在合同中体现出来”，周先生默示，“那时合同里边写的概括利率是4.5%。比及我每个月还款的时刻，还款页面才出来一个担保费，且担保费率高达31.49%，属于严重超放洋家要求的概括利率不得高于24%的功令。”

凭据周先生提供的借据细目截图，他区别于2025年4月30日、7月7日、7月20日在还呗平台借钱3000元、10000元、3300元，放款机构均为西安银行，借钱期限为12个月，还款样式为等额本息，资方年利率（单利）为4.5%，另含有31.49%的融担费率。

除了上述三笔贷款，周先生还有一笔贷款被并吞家担保机构收取了两笔担保费。

据周先生反应，2025年8月他通过还呗平台借钱6722.44元，分12期偿还，资方亦然西安银行，方式利率4.5%，双担保共计收费1216.37元。

凭据西安银行交付担保合同走漏，这两笔担保费金额区别为476.12元、740.25元，担保东说念主均为中叶普惠融资担保(福建)有限公司（下称“中叶普惠”）。

凭据《对于加强营业银行互联网助贷业务科罚提高金融处事质效的奉告》（简称：助贷新规）功令，借钱东说念主概括融资成本需包含增信处事费、担保费、平台处事费等系数用度，且诞生年化不得最初24%的司法保护上限。

周先生不招供最初24%的部分但愿退还多收部分，“但银行和平台相互推诿包袱，我让他们拿出35.99%正当合规的走漏，一直拿不出来，仅仅理论一再跟我强调正当合规。”在周先生看来，西安银行动作握牌放款机构，任意合营方收取高额隐性担保费，2026世界杯中国最新押注app以“第三方收费”为由推卸包袱，属于违纪放贷、变相印子钱。

不仅如斯，周先生称还遇到了暴力催收，“电话短信发到我共事、我父母家东说念主哪里，导致我休闲。”

值得关心的是，不啻一位消耗者反应通过助贷平台向西安银行借钱而遇到双担保、概括融资成本超24%。

李先生向本报反应，“2025年5月28日在还呗借钱，西安银行放款20000元，分12期，每月还款1707.57元＋担保费月供301.57元，对应中叶普惠2份交付担保合同，违纪收取两笔担保费，区别为2202.27元、1416.58元，共计3618.85元。”

据此策划，李先生这笔贷款的真确年化利率（IRR）约达35.99%，“该笔借钱概括年化利率远超国度法定24%保护上限，合同中‘担保费还是收取不予返还’属于霸王要津要求，无法律服从。”

此外，沈先生也向本报反应，他于2025年5月10日在翼支付甜橙借钱平台，向西安银行借钱9000元，分12期还款，等额本息，个东说念主借钱合同商定年利率为4.50%。但到还款时，沈先生才发现，开云kaiyun体育中国APP下载骨子年化利率与合同商定严重不符。

据沈先生提供的还款经营截图，除了需要偿还借钱本金，他还需支付所有220.88元的利息、1628.51元的担保费，以及59.77元的落后费。经策划，担保费达利息的7倍多余，平方践约情况下的骨子年化利率（IRR)约达35.99%。

沈先生也遇到了雷同的双担保问题，且担保机构不异为中叶普惠。西安银行交付担保合同（中叶普惠）（一）走漏，中叶普惠收取担保费991.04元；西安银行交付担保合同（中叶普惠）（二）走漏，中叶普惠收取担保费637.47元。

“我的还款一起支付给了天翼电子商务有限公司，而非西安银行官方账户，且银行未向我明确证明代收关系”。据沈先生提供的银行卡相差细目截图，其每月还款支拨的对方户名为天翼支付科技有限公司，对方账户行别为天翼电子商务有限公司。

对于上述消耗者反应的情况，西安银行在接收本报记者采访时回复称，该行在与平台及融资担保公司合营的过程中，不存在所谓“拆分利息与担保费以侧目监管红线”的蓄意。“我行充分保险消耗者的自主取舍权和知情权，客户在恳求贷款时，干系担保合同及用度要领已在借钱页面、电子合同中赐与证明，不存在强制搭售或刻意潜藏真确利率的情形。”

西安银行进一步默示，在业务发展过程中，我行坚握消耗者权利保护优先，已建设常态化合规审计和投诉处理机制，确保客户诉求获取实时回复。对于客户反应的还款流向，我行系数贷款资金流向均受我行监控。

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合营融担公司屡次被限消

据聚首资信出具的西安银行2025年科技鼎新债券信用评级论说走漏，个东说念主贷款业务方面，西安银行握续丰富个东说念主信贷居品体系，个东说念主贷款结构以按揭贷款及消耗贷款为主，个东说念主经营性贷款占相比低，频年来，按揭贷款和个东说念主经营性贷款占个东说念主贷款的比重举座有所下落，而消耗贷款占个东说念主贷款的比重有所高涨。

频年来，西安银行以住房按揭、新动力汽车贷款和消耗金融等业务为营销重心，罢了零卖客户引流，作念大基础客群，并不停提高互联网消耗金融处事才能，同期加大个东说念主住房按揭贷款投放，个东说念主消耗贷款及按揭贷款领域有所增长，鼓动个东说念主贷款领域增长。

适度2024年末，西安银行个东说念主贷款余额788.31亿元，其中按揭贷款277.28亿元，占贷款总和比重11.69%；个东说念主消耗贷款433.22亿元，占贷款总和的18.26%。

西安银行个东说念主消耗贷款多由互联网贷款展业，其中，由合营方提供增信的贷款占相比高，主要合营机构为蚂蚁智信（杭州）信息手艺有限公司、上海数禾信息科技有限公司（下称“数禾科技”）、北京锋泰科技有限公司等，干系贷款质料较为可控。

其中，上述消耗者投诉说起的助贷平台还呗即附庸于数禾科技。据官网先容，数禾科技是一家成就于2015年的国度高新手艺企业，旗下中枢品牌“还呗”累计激活用户1.7亿，以AI和大数据运行智能金融处事。

勾搭前述客户投诉的“强制搭售担保”问题，怎么确保这种依赖合营方增信的模式，不会异化为单纯依靠合营方兜底而减弱本人风控，以致变相阻止利率监管红线的行径？

西安银行对此默示，“我行互联网消耗贷款中虽有合营方提供增信，但增信机制并不替代我行落寞的风控判断。我行已建设笼罩贷前、贷中、贷后的全过程风险欺压体系，系数贷款均需经过我行落寞审批模子评估。不因合营方增信而减弱本人风控要领。”

据西安银行官网2025年9月30日暴露的互联网贷款居品合营机构名单，该行共有51家合营机构，其中27家为融资担保公司。名单走漏，西安银行与重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司(已改名）合营的信用贷业务已住手。

记者精细到，天眼查走漏：2026年5月于今，河北银海融资担保有限公司已6次被法院选拔适度消耗措施。

在取舍融担公司动作合营伙伴时，西安银行有哪些准初学槛和监控机制？对于已出现严重信用风险的担保公司，将选拔哪些措施来防止其可能传导给该行及借钱东说念主的风险？

西安银行回复称：“我行对融资担保公司合营伙伴试验严格的准入科罚，包括但不限于：经营天禀、注册成本、信用评级、代偿才能、合规记载等。合营时间，我行如期对其经营气象、代偿率、涉诉情况等进行径态监测。”

西安银行默示，我行已关心到河北银海融资担保有限公司近期被法院选拔适度消耗措施的干系信息，如发现潜在风险开云kaiyun体育中国APP下载，将按照我行风险科罚轨制功令，落实相应管控措施。同期，我即将凭据监管要求及合营契约商定，凭据骨子情况判断是否需要选拔暂停合营、清退存量业务等措施，并对出现信用风险的担保公司实时选拔必要的风险隔断措施。